Нынешние реалии предполагают «жизнь в кредит». Соответственно, в такой ситуации граждане озадачены, насколько собственная деловая репутация отвечает требованиям кредитора. Учитывайте, испорченная кредитная история становится гарантией отказа банка в выдаче ссуды.
Поскольку финансовые компании точно рассчитывают потенциальную выгоду и риски, в банках существуют специальные базы, куда попадают неплательщики. Разберемся, функционирует ли единый реестр должников банков и насколько опасны для неплательщиков такие списки.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь в форму онлайн-консультанта слева или звоните по телефону
+7 (499) 450-39-61
Это быстро и бесплатно !
Правда или вымысел
Начнем обсуждение с выяснения базовых определений.
«Черный список» должников банков России означает реестр, где кредиторы систематизируют перечни злостных неплательщиков и неплатежеспособных граждан.
Соответственно, люди, попавшие в такую категорию, при желании кредитоваться в будущем столкнутся с проблемами при получении ссуды.
Об этом нюансе кредитор предупреждает клиентов уже после двух дней задержки выплат.
Однако реалии иные. Банки включают заемщиков в эту базу лишь после серьезных просрочек платежей, которые длятся свыше 2–3 месяцев.
В таких обстоятельствах недоимку выкупает коллекторское агентство или финансовая структура обращается в суд. Человек же, испортивший кредитную историю, при желании оформить крупную ссуду, получает отказ.
Обратите внимание! В случаях с «мелким» кредитованием внесение должника в базу вряд ли отразится на решении кредитующей компании. Однако это правило работает при условии получения займов в разных структурах.
Отметим, на иных аспектах жизни граждан такие сведения не отражаются. Единственным исключением тут становится попадание неплательщика в реестр ФССП. Сюда направляются дела, прошедшие судебные слушания. Соответственно, приставы для исполнения законного вердикта вправе ограничить гражданские права должника.
Еще один сходный случай – реестр банкротов страны. После объявления неплатежеспособности заемщика тот лишается определенных свобод и привилегий, доступных другим гражданам.
Разобравшись с вопросом, что такое база данных должников банков, перейдем к обсуждению принципов функционирования такой системы.
Создан ли единый банк данных по неплательщикам
Теперь конкретнее разберемся, где удастся увидеть единый список банковских должников. Отметим, финансовые структуры ведут отдельные реестры, которые относятся к клиентам конкретной компании.
Однако коммерческие организации передают собранные сведения в Национальное Бюро Кредитных Историй. Причем тут информация о неплательщиках сохраняется на протяжении 15 лет.
Второй единый реестр по должникам разработан Службой судебных приставов. Эта организация фиксирует в списках людей, по делам которых возбуждено исполнительное производство. Идентификация должников банков по фамилии и имени здесь облегчает задачу в поиске нужного человека. Однако тут собраны сведения лишь о тех людях, которые пошли судебный этап.
Единый реестр неплатежеспособных лиц создан для опознавания граждан и компаний-банкротов. Сюда тоже попадают задолжавшие заемщики финансовых компаний.
Отметим, перечисленные источники получения информации считаются главными базами, где содержатся сведения о должниках. Однако крупные кредитующие структуры, в частности, Сбербанк, владеют собственными «черными списками» людей, не сумевших справиться с финансовыми обязательствами. Причем тут содержится актуальная и достоверная информация о недобросовестных заемщиках.
Получение доступа
Теперь поговорим о шансах ознакомления с рассматриваемыми списками. Учитывая право финансовых учреждений на сохранение коммерческой тайны, доступа граждан к банковским базам нет.
В таких ситуациях узнать о перечне неплательщиков удастся представителям правоохранительных органов. Кроме того, являясь клиентами конкретной структуры, россияне вправе подать подобный запрос кредитору.
Если же речь идет о единых базах, тут ситуация меняется. Разберемся, где удастся увидеть черный список банковских должников в открытом доступе. Фамилии таких людей не выставляются на публичное обозрение, однако проверить потенциального заемщика, все же, удастся. Подобная информация предоставляется по соответствующему запросу в известные единые реестры.
Обратите внимание! В отдельных случаях тут потребуются документы человека, который ищет себя в этих базах. Описанные условия требуются для соблюдения Закона «О персональных данных».
Отметим, требования различных контор, которые располагают подобными списками, отличаются. В отдельных обстоятельствах запрос удовлетворяется, если человек желает получить информацию о собственной кредитной истории. Причем единственной «открытой» базой здесь остается банк исполнительных производств. Рассмотрим особенности и степень публичности представленных реестров.
Бюро Кредитных Историй
Запрос в НБКИ доступен гражданам бесплатно. Однако это правило работает для единственной заявки в год.
Повторное выяснение информации о деловом имидже обойдется в 595–795 рублей. Стоимость выбранного пакета определяется периодичностью и числом обращений заемщика в эту организацию.
Отметим, здесь россияне вправе ознакомиться с собственной КИ, уточнение информации о других заемщиках – незаконная операция, запрещенная ведомством.
Сохранение банка на протяжении пятнадцати лет гарантирует получение клиентом полных и достоверных сведений. Причем этот «черный список» формируется на основании данных, переданных различными финансовыми и государственными структурами.
Тут удастся выяснить информацию о кредитовании, уплате налогов и штрафов, вероятных судимостях заявителя. Как видите, преимущества этого выбора тут очевидны.
Важно! Чтобы получить интересующие гражданина сведения, потребуются паспортные данные, информация о регистрации и фактическом месте жительства человека.
Учитывайте, формат обращения предполагает подписание заявителем запроса. Причем подпись в таких обстоятельствах нуждается в заверке. Единственным вариантом, когда без этого правила удастся обойтись – личный визит в организацию. Однако учитывая что в России функционирует всего 20 филиалов, граждане предпочитают подачу писем почтой или на электронный адрес компании.
В ситуациях, когда должник «попал на заметку» судебных приставов, информация о таком человеке поступает в единую базу о неплательщиках, сформированную сотрудниками исполнительной службы.
Соответственно, тут числятся люди, по чьим делам уже вынесено судебное решение. Отметим, списки должников здесь публичные. Таким образом, выдача сведений не ограничивается лишь заемщиком и доступна заинтересованным сторонам процесса.
Однако чтобы уточнить искомые сведения, заявителю потребуется информация о должнике: инициалы, место регистрации и дата рождения. Когда запрос касается юридических лиц, в случаях с ИП система нуждается в указании номера исполнительного листа.
Если же речь идет об организациях, не обойтись без ввода наименования компании. Дополнительными реквизитами становится юридический адрес предприятия-неплательщика.
Банк данных ФССП удобен для пользователей – тут сведения предоставляются онлайн, на протяжении 2–10 минут.
Отметим, после расчета должника с кредитором либо окончания исполнительного производства задолжавших граждан не удаляют из базы. То же правило работает и в ситуациях с остановкой принудительного взыскания, основанных на п. 4 ст. 46 закона «Об исполнительном производстве». Такая политика предоставляет кредитору шанс вовремя среагировать и возместить причиненный неплательщиком материальный ущерб.
Соответственно, факт наличия судимости из-за невыполненных финансовых обязательств скрыть не удастся. Правда, напротив инициалов неплательщика оставят отметку о причинах окончания исполнительного производства. Этот момент уместно учитывать потенциальным неплательщикам, которые намереваются оформлять займы в будущем.
Единый Федеральный Реестр Сведений о Банкротах
Здесь размещается информация о неплатежеспособных физических и юридических лицах.
Соответственно, такие сведения доступны гражданам и организациям, заинтересованных в получении таких сведений.
Однако при всей публичности этого ресурса, выяснить точную информацию о должнике здесь сложно. Система требует подтверждения личности и статуса заявителя для ответа на поданный запрос.
Учитывайте, такие данные доступны лишь зарегистрированным пользователям СРО. Соответственно к заявке тут потребуется прикрепление соответствующей бумаги, подтверждающей права просителя на доступ к сведениям.
Как видите, и в этой ситуации публичность информации ограничена защитой персональных данных банкротов.
Резюме
Учитывайте, оформляя займы, гражданам уместно регулярно контролировать платежи кредитору и не допускать беспечности в экономических вопросах. Причем уточнить сведения о собственной задолженности удастся напрямую в банке, который выдавал ссуду. Правда, такая информация доступна лишь непосредственно должнику. Отметим, вовремя выявленная и погашенная просрочка избавляет заемщика от будущих проблем.
Несогласованная политика банков становится причиной выдачи кредитов людям с уже испорченной репутацией. Однако в таких ситуациях неплательщикам целесообразно вовремя рассчитаться с кредитором, чтобы улучшить личный статус. Как правило, такой шанс предлагают многочисленные МФО. Единственным недостатком таких предложений становятся высокие процентные ставки и сжатые сроки выплаты займа.
Не нашли ответа на свой вопрос?
Узнайте, как решить именно Вашу проблему – позвоните прямо сейчас:
Кредит — это опора и помощь в трудной ситуации. Современный мир немыслим без банковской системы, и розничные потребительские кредиты тому доказательство.
Большинство заемщиков не знают, к примеру, о том, что при заключении договора с банком начинает формироваться кредитная история. От нее зависят дальнейшие взаимоотношения с банком.
Кредитная история: как формируется
О формировании лучше знать более подробно. Все начинается с заполнения договора. Будущий заемщик в пункте о разрешении предоставления информации сторонним лицам или организации ставить галочку, подтверждая свое согласие на это действие. С этого момента все, что известно о вас кредитной организации, будет находиться в Бюро кредитных историй.
Для облегчения процесса слежения за заемщиком закрепляется комбинация цифр и букв. Цифры и буквы согласуется с заемщиком. Далее этот код заносятся в Бюро кредитных историй. Узнать информацию по индивидуальному коду возможно стороннему банку или кредитной организации.
Законом не запрещено переименовать собственный код. Для этого вносят не более 300 рублей за работу, а взамен получают обновленную комбинацию из цифр и букв.
Ответственный заемщик редко, но все же сталкивается с моментами, когда отказывают в кредите, ссылаясь на долги перед другим банком. Почему так получается?
Все просто. Халатность сотрудников банка, в котором кредит уже погашен. Они не своевременно вносят данные о долгах в базу. Поэтому получается временная неразбериха.
Про кредитные бюро
На юридическом языке кредитное бюро — это юридическая организация, которая в коммерческих интересах предоставляют услуги по обработке, формированию и хранению кредитной истории. Дополнительно БКИ выдает отчеты или справки на платной основе.
Согласно данным Центрального банка Российской Федерации к 2016 году в реестре государственных Бюро по кредитам насчитывается 19 организации.
Интересно вот что: лидирующее место занимает только 5 из них.
Любое бюро обязано выполнять следующие функции:
- получить кредитный отчет за одну минуту (режим онлайн);
- создание условий для дисциплинирования заемщиков;
- доступ к Центральному каталогу кредитных историй;
- доступ к Федеральной миграционной службе;
- прослеживание за дисциплиной заемщиков;
- обеспечение скоринговыми картами благодаря собственной базе;
- внешняя корреспонденция с заемщиками или банком;
- создание отчетности, по которой формируется кредитный портфель;
- борьба с мошенничеством;
- обработка кредитных заявок;
- взаимосвязь с подобными кредитными бюро.
Базы данных кредитных историй для физических лиц: доступ, черные списки
Черный список еще именуют стоп листом. В лист заносят должников, неплательщиков. Все, кто по любым причинам не выплачивал обещанное более 2 месяцев, носятся в стоп лист.
Черные списки сортируют следующим образом:
- стоп лист в банке, в который заносятся все плохие заемщики;
- данные в коллекторских агентствах;
- данные в списках судебных приставов;
- информация в бюро кредитных историй.
Для получения доступа следует обращаться в отделение банка, где оформлялись обязательства по кредиту. В отделении разрешено сделать запрос о погашенном кредите. Для этого с собой берут кредитный договор и паспорт.
Если обращаться в коллекторские агентства, то необходимо знать, что до них идет информация от кредитной организации.
Чтобы получить информацию через Бюро кредитных организаций, нужно:
- Осуществить запрос в ЦККИ насчет собственной кредитной истории. Запрос выполняют через любой коммерческий банк. Процедура описана ранее.
- Осуществить запрос в БКИ с аналогичной целью. Для этого нужно связаться с организацией из реестра. Реестр доступен на сайте Центробанка.
Как посмотреть кредитную историю платно и бесплатно
Чтобы взглянуть на нужную кредитную историю, создано 4 способа:
- Личным визитом в бюро кредитных историй.
- Отделение банка или онлайн-сервис.
- Вышеперечисленные организации уполномочить письмом, которая заранее заверено нотариусом.
- Проверка через интернет в онлайн режиме.
Все четыре способа бесплатны. А вот онлайн проверку следует разобрать подробнее. Есть несколько агентств, специализирующихся на предоставление информации. Их ссылки:
- Агентство кредитной информации.
- Equifax.
- Mycreditinfo.
- Интернет-банк. Через личный кабинет нужно пройти по ссылке, которая направит к кредитной истории. Ссылка отсутствует в том случае, если Интернет-банкинг не предоставляет сервисы по доступу к черным списком. Дополнительно отправляют запрос в техническую поддержку. Для этого необходимо заполнить специальную форму. Ее можно найти также в личном кабинете.
Переход по ссылкам бесплатный, но для работы с сервисами необходимо проходить обязательную регистрацию. Условия работы для каждого сервиса индивидуальны. В каких-то информация первый раз предоставляется бесплатно, затем уже за деньги. Оплачивая данные услуги, клиенты получают дополнительные бонусы в виде SMS информирования, защиты от мошенничества, исправления ошибок и предоставления личного кода.
Как финансовые учреждения проверяют кредитную историю
Данные проверки выполняются через Бюро. Бюро кредитных историй предоставляет информацию по запросу от кредитного учреждения.
Теоретически это выполняется следующим образом:
- После подачи клиентом заявки на кредит, сотрудникам банка оформляется запрос для Центрального каталога кредитных историй. Это необходимо для того, чтобы наверняка знать в каком именно Бюро находится кредитная история клиента.
- Нетрудно догадаться, что после этого от банка идет запрос в бюро на предмет кредитной истории.
- Бюро кредитных историй начинает работу над данными заявителя. Начинается сверка личной информации, которая указана заявки от банка, с теми данными, чтобы базе. Речь о паспортных данных, ФИО, и другом. После сверки опера поступает в банк отчет.
- Банк, получив отчет от Бюро, Аналогично выполняется сверку и оценку полученных сведений. По итогу выносится решение по одобрению или отказу.
А что в том отчете от БКИ?
В нем данные по четырем составляющим:
- Идентификационные данные по клиенту. Вся информация на титульной странице.
- Основа. Действия по открытым и закрытым кредитам. Все про размеры кредитов, время и периоды погашения, виды кредитования, просрочки.
- Дополнения. Информация об источниках, из которых взяты данные по кредитам и имеющимся долгам.
- Проработка. В завершение записывают информацию об отказах от кредитов, также указывают конкретную причину.
Управление кредитной историей
В начале статьи шла речь об индивидуальном коде, состоящем из цифр и букв. Его придумали специально для мониторинга и управления кредитной историей.
Как отправлять запросы для мониторинга уже разобрали ранее. Но что делать, если нужно вносить изменения или замечена явная ошибка в личной кредитной истории.
При ошибках или неверных данных можно вносить поправки. Все просто: собирают документы, подтверждающие ошибки, и отправляют их в БКИ. Организация должна рассмотреть заявление в течение месяца. Если клиент прав, то неточности исправят. Если же исправление не последовало, а ошибки явно присутствуют, то обращение в суд исправит ситуацию.
Проверка в ЦККИ
В доступной видеоформе разъясняется последовательность действий, которые нужно выполнить, чтобы воспользоваться возможностями ЦККИ для проверки истории.
Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут→
Главная причина большинства отказов в субсидировании кроется в кредитных историях физических лиц, попавших в черные списки. От негативного влияния этого фактора невозможно избавиться ни высокой заработной платой, ни бюджетом.
Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут →
Попасть в списки несостоятельных заемщиков – очень плохая примета. Таким людям может быть отказано в выезде за границу, получении кредита, обслуживании или оформлении карты.
Актуальные предложения:
Банк | % и сумма | Заявка |
Восточный больше шансов | От 9,9% До 3000000 руб. |
Оформить |
Ренессанс Кредит самый быстрый | От 9,9% До 700000 руб. |
Оформить |
Хоум кредит стоит тоже попробовать | От 9,9% До 1000000 руб. |
Оформить |
Открытие Большая сумма | От 9,9% До 5000000 руб. |
Оформить |
Как клиенты попадают в стоп-лист?
В большой базе данных БКИ хранится исчерпывающая информация о людях, нарушивших свои обязательства перед кредитной организации. Среди них находятся:
- мошенники;
- лица, допускающие постоянные просрочки и имеющие задолженности;
- клиенты, оформившие займ на посторонних лиц;
- заемщики, подавшие неверные сведения о себе;
- неадекватные посетители.
А также в следующих случаях:
- при аресте счетов налоговой инспекцией или судебными приставами;
- при поручительстве в непогашенном кредите.
Попасть в число неблагонадежных клиентов в некоторых организациях можно за малейшую провинность, например, по забывчивости, компьютерного сбоя или по ошибке администрации. В случае, если это однократное нарушение, то на дальнейший исход событий этот эпизод не повлияет.
Доступ к базе данных заемщиков имеют все банки нашей страны. Не существует банков, которые не проверяют кредитную историю заемщика, это делают абсолютно все кредиторы при помощи скоринга. И если вы его не прошли, то по заявке придет отказ.
Однако, вы должны знать, что если КИ была испорчена не по вашей вине, и вы можете доказать это документально, то следует обязательно обратиться к кредитору, допустившему ошибку. Если он отказывается предпринимать какие-либо действия, то можете смело идти в суд.
Вы можете оформить кредит наличными прямо сейчас, выберите банк:
Обычно банки идут навстречу и отправляют исправленные данные в БКИ, после чего финансовое досье клиента вновь становится положительным. Больше способов того, как можно улучшить даже самую плохую КИ, вы найдете по этой ссылке.
Кто создает черный список неплательщиков, и какие они бывают?
- В досье Бюро Кредитных историй составлены на основании сведений, поданных банками страны. С имеющимися данными может ознакомиться любой человек, сделав соответствующий запрос. При наличии непогашенной задолженности в одной из финансовых структур человека ждет отказ в кредитовании в большинстве российских банков, но есть те, которые работают и с недобросовестными заявителями, о таких организациях подробнее рассказано здесь.
- В личный перечень банка внесена информация о тех, кто нарушил подписанное соглашение. Это конфиденциальная информация, которая в соответствии со статьей Конституции РФ №24 разглашению не подлежит. При повторенном обращении клиента комиссия будет выносить решение с учетом тяжести проступка.
При этом следует понимать, что фактически никакого черного списка должников не существует. Есть только кредитная история, которая “заводится” на каждого человека, который хотя бы раз обращался в финансовые организации за кредитом, займом, рассрочкой, выступал созаемщикомпоручителем и т.д.
В его КИ хранится информация обо всех фактах обращения за деньгами, а также о том, как исправно человек погашал свои долги. И если вы допускали просрочки, либо не платили вовсе, то ваша история будет считаться испорченной, и именно из-за этого банки вам будут отказывать.
Стоит отметить, что банки в некоторых случаях создают свой собственный, внутренний ЧС для клиентов, которые сильно им задолжали, и они больше не хотят с ними работать. Но такой документ является неофициальным, посмотреть его нигде нельзя, он доступен только для сотрудников банка внутри системы.
Как покинуть черный список должников?
Попасть в неприятную историю гораздо проще, чем расквитаться с ней. Тем не менее, такая возможность существует. Для этого следует предпринять следующие меры;
- Написать заявление в БКИ о том, что в вашем досье была допущена ошибка. Вам нужно принести из банка, сотрудник которого отправил ошибочные сведения, подтверждающий это документ. Ваша заявка будет рассмотрена, и если все подтвердится, тогда негативные записи о вас будут убраны из КИ.
Что нужно помнить заемщику?
Чтобы не попасть вновь в перечень клиентов, с которыми финансовые организация отказываются работать, нужно заранее подготовиться к оформлению нового займа. Собрать документы с места работы, позаботиться о том, чтобы при необходимости вы могли предоставить обеспечение в виде залога или поручительства.
Специалисты рекомендуют заемщикам воспользоваться несколькими ценными советами, в частности:
- ежемесячные проценты не должны превышать 30% от дохода;
- при погашении долга необходимо брать справку о закрытии счета;
- сведения о себе должны быть правдивыми;
- при возникновении проблем с погашением долга его необходимо рефинансировать. О том, что собой представляет услуга рефинансирования, вы узнаете по этой ссылке.
Боитесь, что при новом обращении кредитор вам откажет в заявке из-за того, что в прошлом у вас были просрочки? К сожалению, это вполне возможно, потому как банки, особенно крупные, с опаской относятся к подобным клиентам.
Поэтому обращаться лучше в небольшие компании, и даже если вам предлагают не самые выгодные условия, это все равно лучше, чем отказ. Что повысит ваши шансы на одобрение кредита:
- Постоянно вносить деньги на депозитный счет в банке, подтверждая свое устойчивое финансовое положение. Кроме того, некоторые кредиторы готовы предложить своим вкладчикам особые условия. То есть, оформлять следующий займ следует в том же банке, в котором у вас открыт депозит. Если вы не знаете, где сегодня лучше открыть вклад, то ознакомьтесь с этой статьей.
- Не иметь просрочек по алиментам, коммунальным платежам, мобильным счетам. При наличии таковых, их нужно погасить к моменту оформления нового кредита.
- Открыть зарплатный счет в том банке, чтобы он удостоверился в уровне доходов заемщика. Зарплатным клиентам также доступны особые условия, при этом нет необходимости предоставлять бумаги о заработной плате.
Чтобы в кредитных историях физических лиц черный список не сыграл свою зловещую роль, нужно периодически интересоваться информацией, внесенной в базу данных БКИ, эта мера предосторожности убережет вас от многих неприятностей.