К перекредитованию ипотечного кредита приходится прибегнуть при невозможности выполнения финансовых обязательств. Но как выбрать наиболее выгодное среди лучших предложений по рефинансированию ипотеки других банков в 2019 году. Мы поможем в этом сравнив условия в крупнейших и наиболее популярных банках.
Рефинансирование ипотеки что это такое
Ставки рефинансирования ипотеки в банках в 2019 году на сегодня несколько выросли. Связано это с повышением ключевой ставки в декабре прошлого года до 7,75%, от которой непосредственно зависят проценты по ипотечным и потребительским кредитам. Но для тех, кто все ще не успел перекредитовать свое жилье с момента оформления 2-3 года назад, банковские предложения по прежнему остаются актуальными.
Предложением рефинансирования можно добиться следующего:
Снизить размер ежемесячного платежа по ипотеке в банке за счет увеличения срока кредитования или снижения процентной ставки;- Объединить ипотечный кредит с другими более мелкими (потребительский, автокредит, на образование и т.д.) для упрощения оплаты;
- Получение дополнительных денежных средств наличными от банка за счет увеличения суммы после рефинансирования;
- Изменить валюту долга (особо актуально при нестабильном курсе).
Надо понимать, что кроме улучшения условий выплаты ипотеки, рефинансирование подразумевает и дополнительные траты. Потребуется оценить залоговую недвижимость у независимого эксперта, необходимо будет заключить новый договор страхования и понадобиться немало временя для сбора всей документации. Если вас все устраивает, то рекомендуем ознакомиться с лучшими предложениями или посмотреть видео по теме.
Россияне, бравшие ипотеку под высокие проценты два-три года назад, предъявят в 2018 году к рефинансированию как минимум в два раза больше кредитов, чем в 2017 году. Опрошенные РБК эксперты прогнозируют, что в текущем году выдача рефинансированной ипотеки возрастет до 300–400 млрд против 140–150 млрд руб. годом ранее. В основном будут переоформляться кредиты, выданные в 2015–2016 годах после резкого повышения ключевой ставки Банком России (до 17% в декабре 2014 года) и последовавшего за этим роста кредитных ставок. Тем не менее, несмотря на рост абсолютных значений, доля рефинансированных ипотечных кредитов в общем объеме ипотеки в 2018 году (2,5–2,8 трлн руб., по прогнозу Дом.рф — ранее Агентство ипотечного жилищного кредитования, АИЖК), наоборот, снизится. При сегодняшних рекордно низких ставках (ниже 10%) ипотека становится доступнее и выдача новых кредитов растет быстрее, чем переоформление старых, утверждают специалисты.
Самый скромный прогноз по объему рефинансирования ипотеки в 2018 году — 300 млрд руб. или меньше (доля от общей выдачи ипотеки — 10–13%) — у управляющего директора Национального рейтингового агентства Павла Самиева. По прогнозам «Эксперт РА», в 2018 году доля рефинансированных ипотечных кредитов в общем объеме выдач всей ипотеки составит около 15%, а в абсолютном выражении — 360–375 млрд руб. По оценкам и.о. зампредправления Абсолют Банка Татьяны Ушковой, объем рефинансирования по итогам года достигнет 350–400 млрд руб. (доля — те же 15%). А эксперты Дом.рф оценили потенциальные объемы рефинансирования в 350–400 млрд руб., или 14,2% от общей выдачи ипотечных кредитов. При этом в своих более ранних отчетах Дом.рф прогнозировал увеличение доли рефинансирования по итогам 2018 года до 20%.
По оценке Дом.рф и Frank RG, в первом квартале 2018 года доля рефинансированной ипотеки в общем объеме выданных банками ипотечных кредитов составила около 15% (85–90 млрд руб.) против 7,5% в 2017 году. Возможностью рефинансировать свои кредиты воспользовались около 45 тыс. заемщиков. Повышенный спрос на рефинансирование ипотеки клиенты начали предъявлять начиная со второго полугодия прошлого года. Пик спроса на рефинансирование был в феврале (доля рефинансирования в выдаче — 15,6%), а в марте доля снизилась на 2,4 п.п., до 13,2%, отмечают в Дом.рф.
Рефинансирование выгодно банкам, так как обычно рефинансируются кредиты других банков и они могут получить новых клиентов, при этом уже имея представление о том, как те обслуживали длинный кредит. «С точки зрения риска такие клиенты гораздо выгоднее для банка, чем выдача ипотеки тем, у кого было, к примеру, два потребительских кредита», — назвала плюсы рефинансирования ведущий аналитик по банковским рейтингам «Эксперт РА» Екатерина Щурихина.
Рефинансированная ипотека не влияет на общий кредитный портфель банков в отличие от выдачи абсолютно новой ипотеки. При рефинансировании заемщик берет либо в своем банке, либо в другом кредит на погашение старой ипотеки по меньшей ставке, в итоге старый кредит гасится, а новый, таким образом, не приводит к увеличению суммарного ипотечного портфеля, объяснила Щурихина. «Новая же выдача ипотеки влияет на общий рост портфеля банков, повышение долговой нагрузки граждан и на экономику в целом», — отметила она.
Кто в очереди на рефинансирование
Резкий рост ставок по ипотеке пришелся на 2015 и 2016 годы — в этот период кредиты выдавались по ставке около 13% и выше, соответственно, эти кредиты и пошли первыми на рефинансирование. В 2015–2016 годах, по данным Дом.рф, было выдано ипотечных кредитов на 2,5 трлн руб., напоминает Павел Самиев. Из этой суммы около 40% от общей выдачи приходится на программу субсидирования процентных ставок (927 млрд руб.), которая позволяла клиентам получать ипотеку по ставкам ниже рыночных, поэтому они не являются потенциальными претендентами на рефинансирование. «Но стоит понимать, что не вся оставшаяся сумма выданных кредитов будет рефинансирована полностью», — сказал эксперт.
С одной стороны, если у заемщика были проблемы с обслуживанием долга, к примеру, просрочки платежа, банки такие кредиты рефинансировать не будут, отметил он. С другой стороны, если выданные кредиты были с небольшим первоначальным взносом, это может не совпадать с текущей риск-политикой банков, и они тоже не будут рефинансировать такой кредит, считает Самиев. По его словам, стоит учесть еще тот фактор, что консерватизм заемщиков и неготовность их в силу субъективных обстоятельств рефинансировать свой кредит также значительно сужают объем потенциально рефинансируемых кредитов.
При нынешних ставках (по данным Дом.рф, средневзвешенная ставка в первом квартале 2018 года — 9,73%) не имеет смысла рефинансировать ипотеку, которая взята относительно недавно по ставкам 10–11%. «Проводить процедуру рефинансирования выгодно, если разница между ставками составляет минимум 1,5 п.п.», — считает Щурихина.
Объемы рефинансирования в дальнейшем увеличиваться не будут, говорят эксперты. Несмотря на то что в абсолютных цифрах выдачи ипотечных кредитов на рефинансирование растут, в относительном выражении доля в общих выдачах начнет снижаться со второго полугодия 2018 года, считает Щурихина.
Пик спроса на рефинансирование ипотеки прошел, говорит Павел Самиев. Дальнейшее снижение ставок по ипотеке уже не будет таким резким, как это было в первом полугодии 2017 года, полагает эксперт, поэтому новых желающих рефинансировать кредиты (взявших их уже после 2016 года) будет меньше. Сейчас большинство аналитиков прогнозируют, что до конца года ключевая ставка ЦБ, от которой зависят и кредитные ставки, снизится на 0,5 п.п., с 7,25 до 6,75%. На этом фоне, по оценкам Самиева, во втором полугодии доля рефинансирования в выдаче ипотечных кредитов может сократиться до 10%.
«Многие заемщики, хотевшие снизить ставку, уже сделали это — или за счет рефинансирования, или за счет снижения ставки самим банком», — отметил главный аналитик Сбербанка Михаил Матовников. Получается, что «навес» самых дорогих ипотечных кредитов, которые должны были первыми пойти на рефинансирование, сократился. По мнению эксперта, спрос на рефинансирование кредитов с точки зрения роста доли в общих выдачах может увеличиться только в случае, если, как и в 2017 году, ставки по ипотеке резко пойдут вниз, однако текущая макроэкономическая ситуация не способствует этому.
Передовики рефинансирования ипотеки
Из 85–90 млрд руб. рефинансированных в первом квартале 2018 года ипотечных кредитов почти четверть пришлась на Сбербанк — банк рефинансировал 12,6 тыс. кредитов на сумму 20,7 млрд руб., сообщили РБК в его пресс-службе. Сравнение с аналогичным периодом прошлого года оказалось невозможным, потому что программа рефинансирования в банке была запущена во втором квартале 2017 года. Доля рефинансирования в общем объеме выданной ипотеки составила всего 6,3%.
В Газпромбанке, наоборот, рефинансирование кредитов было драйвером роста ипотечного портфеля в 2017 году, и этот тренд сохранился в 2018-м — доля таких кредитов в ежемесячных выдачах банка превышает 40%, рассказал начальник управления разработки розничных продуктов, стандартов и технологий банка Алексей Трубников. Объемы рефинансирования по итогам первого квартала 2018 года составили 13,2 млрд руб. Еще одним банком, на чью долю приходится более 10% от общего объема рефинансированных банками кредитов, стал ВТБ — за первый квартал 2018 года банк рефинансировал около 5,7 тыс. ипотечных кредитов на сумму 11 млрд руб. (11,3% от объема выдачи ипотеки банком).
В Райффайзенбанке на рефинансирование приходится 40% всех выданных банком ипотечных кредитов — за первые три месяца 2018 года он рефинансировал более 3300 кредитов на сумму 7,6 млрд руб., рассказали в пресс-службе банка. Чуть меньше — на 7,4 млрд руб. — рефинансировал ипотечных кредитов в первом квартале Россельхозбанк. Банк «ДельтаКредит» рефинансировал более 1600 кредитов на сумму 3,6 млрд руб., рассказала заместитель председателя правления, руководитель блока развития бизнеса Ирина Асланова. Если в прошлом году в первом квартале доля рефинансирования в банке составляла 5,5% от общего объема выданных кредитов, то в этом году — 28%. Объем рефинансированных кредитов в Абсолют Банке, «Уралсибе» и банке «Санкт-Петербург» составил менее миллиарда рублей в каждом.
Цены на недвижимость в крупных городах достигли таких размеров, что далеко не каждая семья может себе позволить приобрести жилье без сторонней помощи от банков.
Покупка квартиры или дома в кредит – это долгосрочные обязательства, и независимо от происходящих событий в жизни заемщика, влияющих на его платежеспособность, задолженность необходимо погашать.
К сожалению, в период нестабильной экономической ситуации высока вероятность снижения реальных доходов.
В некоторых случаях и вовсе потеря работы, что в конечном итоге приводит к невозможности должным образом выполнять взятые финансовые обязательства.
Рефинансирование ипотечного кредита в 2018 году
Заключение нового соглашения с погашением первоначальных обязательств по ипотеке — это возможность пересмотреть условия кредитования и существенно снизить или перераспределить финансовую нагрузку.
В РФ действует большое количество банков, предлагающих рефинансировать действующие кредитные договора, и на наиболее актуальных предложениях остановимся детальнее.
Райффайзенбанк
Рефинансирование ипотеки в Райффайзенбанке в 2018 году предлагается на следующих условиях:
- клиент заключает договор под 10,25% годовых;
- срок действия договора составляет от 1 года до 30 лет;
- рефинансирование осуществляется в национальной валюте;
- комиссия за выдачу кредитных средств и рассмотрение заявки не взимается;
- жителям Москвы и области предлагается кредит на сумму от 800 тыс. руб. до 26 млн. руб., но не более 90% от оценочной стоимости залогового имущества;
- остальным регионам – от 500 тыс. руб. до 26 млн. руб.
Средства перечисляются на указанный заемщиком счет после подписания договора. Кредит погашается ежемесячно аннуитетом – равными платежами.
В случае нарушения сроков и размера оплаты, заемщику ежедневно начисляется пеня в размере 0,06% от суммы просроченной задолженности.
В качестве залога выступает приобретенное недвижимое имущество.
Россельхозбанк
Рефинансирование ипотеки в Россельхозбанке 2018 году предоставляется на следующих условиях:
- валюта – рубли РФ;
- максимальный срок кредитования – до 30 лет;
- минимальная сумма – 100 тыс. руб.
В отличие от предложения Райффайзенбанка, максимальная сумма рефинансирования и процентная ставка зависит от нескольких факторов:
- категории клиента – бюджетник, участник зарплатного проекта, обычное физическое лицо;
- региона оформления договора.
Максимальная сумма, руб.
Покупка квартиры на первичном и вторичном рынке
Покупка жилого дома с участком
20 млн.
10 млн.
15 млн.
в Санкт-Петербурге
в Санкт-Петербурге
в остальных регионах
5 млн.
в остальных регионах
Но не более 75% от оценочной стоимости
Ижкомбанк
Рефинансирование ипотеки в Ижкомбанке в 2018 году, как отдельный вид кредитования не предусматривается.
Однако, клиенты могут оформить нецелевой кредит для погашения первоначального финансового обязательства на следующих условиях:
- сумма кредита – от 10 тыс. до 1 млн. руб.;
- максимальный срок – 5 лет;
- процентная ставка меняется от 15,5% до 21% годовых в зависимости от срока соглашения и заключения страхового договора;
- требуется обеспечение при сумме кредита, превышающего 100 тыс. руб.
Нецелевое кредитование предусматривает более высокие процентные ставки, в отличие от предложения банков по специальным программам рефинансирования.
Сбербанк
Рефинансирование ипотеки Сбербанка в 2018 г. в самом Сбербанке возможно на следующих условиях:
- максимальная сумма:
- не более 80% от оценочной стоимости недвижимости;
- в сумме, не превышающей остаток долга;
- не более 1,5 млн. руб., если ипотека оформлялась в стороннем банке
- сроки – 1-30 лет;
- комиссия за оформление договора не взимается;
- обязательство по предоставлению обеспечения;
- страховые соглашения – по желанию, однако влияет на размер процентной ставки.
Процентные ставки от 9,5% до 11,5% годовых в зависимости от момента регистрации недвижимости.
Бинбанк
Рефинансирование ипотеки в Бинбанке в 2018 году в рамках специальной программы, предусматривающей следующие условия:
- процентная ставка – от 10,49% годовых;
- диапазон размера кредита – от 50 тыс. руб. до 2 млн. руб.;
- максимальный срок кредита – до 7 лет.
Из уже рассмотренных предложений банк предусматривает одну из самых низких процентных ставок.
Уралсиб банк
Рассчитать условия рефинансирования ипотеки в Уралсибе в 2018 году можно на официальном сайте банковского учреждения.
На выбор клиента предлагается заключить новый договор:
- под 10,5% годовых;
- на срок до 30 лет;
- с максимально возможной суммой в 50 млн. руб.
Заключение страховых договоров позволит снизить процентную ставку, что прямо отразится на размере ежемесячного платежа.
Дельтакредит
Дельтакредит предлагает рефинансирование ипотеки в 2018 году только при условии внесения первоначального взноса в процентном отношении от оценочной стоимости купленной недвижимости.
Диапазон процентных ставок от 10,75% до 11,25 % годовых. На официальном сайте банка можно воспользоваться онлайн калькулятором для выбора оптимальных условий.
Остальные предложения
Банк
Срок кредитования, месяцев
От 9,9% годовых
36-300
9,99%-16,99%
12-84
13,9%
12-60
12%-18,9%
Перед подачей заявки в тот или иной банк рекомендуем посетить официальную страницу каждого из вышеупомянутых банковских учреждений.
Условия по рефинансированию могут меняться.
Ответственность
Рефинансирование кредита – второй шанс заемщика упорядочить финансовую нагрузку по долговым обязательствам.
Несвоевременная оплата по новому договору неизбежно приведет к применению санкций со стороны кредитора, вплоть до предъявления требования по досрочному погашению долга.
Поэтому внимательно выбирайте кредитную организацию, готовую выдать новый кредит для погашения первоначальных обязательств.
Если клиент получает заработную плату через определенный банк, то именно с него следует начинать поиск оптимальных предложений. Возможно, участие в зарплатном проекте предусматривает право на льготу или преференции.
Независимо от финансового положения, ни в коем случае нельзя пускать на самотек задолженность по ипотеке. В противном случае высока вероятность нарастить неподъемную сумму долга, а также лишиться приобретенного, но переданного в залог жилья.
Помимо этого, не стоит забывать про штрафные санкции, которые также будут взыскиваться в принудительном порядке.
