No Image

Титульный заемщик по ипотеке

СОДЕРЖАНИЕ
0 просмотров
10 марта 2020

Заёмщик – это лицо, получающее по договору банковского кредита денежную сумму, которую оно обязуется вернуть в установленные договором сроки. Кроме того, договором устанавливается обязательство заёмщика заплатить и процент за использование денежных средств.

До оформления кредита, банк проверяет платёжеспособность заёмщика. И если его платёжеспособности для оформления нужного заёмщику размера кредита будет недостаточно, то банк рассматривает (по условиям отдельных видов ипотеки) выдачу кредита с привлечением дополнительного заёмщика с целью учёта его платёжеспособности в объединённом расчёте. А чтобы различать главного заёмщика и второго, дополнительного заёмщика – банки второго заёмщика называют созаёмщиком.

Созаемщик – это человек, который вместе с основным заёмщиком отвечает перед кредитором, т.е. перед банком за возврат кредита в полном объёме, т.е. соглашается на солидарную обязанность (ответственность) по погашению кредита.

Равные права и обязанности по кредиту всех заёмщиков прописаны в ст. 322 и ст. 323 ГК РФ, а, следовательно, как к самому заёмщику, так и ко всем привлекаемым дополнительно заёмщикам можно применить словосочетания – «созаемщик по кредиту». По отдельным видам кредита банки допускают привлечение от 1 до 3 созаемщиков, доход которых учитывается при расчёте максимального размера кредита. И ещё, если у основного заёмщика имеется супруг(а), то она, как правило, является созаёмщиком вне зависимости от его(ее) платёжеспособности и возраста. Сбербанк России, например, называет супругу (а) заёмщика как – «Супруг(а) Титульного созаемщика».

При оформлении кредита, когда приобретаемое для семьи жильё оформляется с привлечением нескольких родственников, становится актуальным выделять главного должника из всех созаемщиков, на которого будет оформляться собственность, и который будет погашать кредит и проценты. И такой заёмщик становится «Титульным созаёмщиком», а его(её) супруг (а) – «Супругой(ом) Титульного созаемщика».

Титульный созаемщик – это физическое лицо, оформляющее кредитуемое жилое помещение в свою (общую) собственность, и исполняющее от лица созаемщиков, а также в интересах себя и созаемщиков, с их общего согласия, все необходимые действия, связанные с оформлением, получением и обслуживанием кредита.

Приобретаемое с привлечением кредита жильё оформляется в собственность заёмщика и его супруги (а) /Титульного созаемщика и Супруги (а) Титульного созаемщика/, или только на одного заёмщика/титульного созаемщика. И это приобретаемое жильё оформляется титульным созаёмщиком в залог.

Супруга (г) титульного созаёмщика – это лицо, состоящее в браке с заемщиком, которая (ый) автоматически становится созаемщиком, даже если он (она) не работает (ст. 45 Семейного кодекса РФ).

Остальные созаёмщики, как правило, собственниками приобретаемого жилья не становятся, тогда зачем они нужны? Другие созаёмщики привлекаются для того, чтобы с помощью добавления их среднемесячной зарплаты, увеличить доходы заёмщика и тем самым увеличить сумму оформляемого кредита, а также они несут полную ответственность за погашение кредита.

Комментариев пока нет. Комментирование отключено

Последние новости на сегодня

08.11.19
Интернет-эквайринг для ИП и ООО: ТОП-10 банков с выгодными тарифами

13.11.19
Промсвязьбанк снизил ставки рефинансирования ипотеки и «Семейной ипотеки»

Большинство людей в своей жизни брали кредиты у банковских организаций. В случаях, когда необходим займ, но заработная плата недостаточно высока для требуемой суммы или кредит необходим нескольким лицам на совершение одной покупки, банковская компания предлагает привлечь созаемщика.

Созаемщика привлекают для получения крупной суммы кредита, чаще всего, созаещики привлекаются при оформлении ипотечного договора.

Только что такое титульный созаемщик в ипотеке? Чем он отличается от своего обычного аналога.

Кто такой созаемщик?

Заявка на ипотеку на нашем сайте Заполнить

Созаемщик или солидарный заемщик – это человек, который несет перед банком такую же ответственность, как и сам должник.

Читайте также:  Межевание многоквартирных домов закон

Солидарность касается и платежей, платежная обязательность лежит в равной степени с основным заемщиком.

Доходы созаемщика учитываются банковской компанией в той же степени, как и доходы самого должника.

Такой субъект имеет такие же права на имущество, приобретенное на кредитные деньги. Кто будет являться созаемщиком и сколько их будет, решает банковская компания. Чаще в роли солидарных должников выступают близкие родственники.

Важно отметить, что в случае, когда оформляется ипотечный кредитный договор, супруг заемщика автоматически становится солидарным заемщиком, даже если последний не трудоустроен официально.

То точнее сказать, мнение супруга спрашивается. И в случае неуплаты, на него тоже могут давить. Так как здесь как бы дело семейное.

Что значит титульный созаемщик при ипотеке?

Под титульным созаемщиком понимают лицо, которое оформляет жилье, приобретенное в ипотеку, на свое имя или совместно с основным заемщиком.

Как правило, титульный созаемщик обязуется производить банковские действия по оформлению и обслуживанию кредитного договора, в согласии с остальными.

Титульный созаемщик назначается в тех случаях, когда кредитный договор составлен с привлечением нескольких солидарных заемщиков.

Главный созаемщик берет на себя главную ответственность перед банковской компанией и отвечает, в первую очередь, за порядок оплаты кредита.

Жилье, которое покупается в ипотеку, может быть оформлено на:

  1. Основного заемщика;
  2. Совместно на заемщика и его супругу или супруга;
  3. Созаещика;
  4. Созаемщика и его супруга или супругу;
  5. Всех действующих лиц действующего кредитного договора в равных или неравных долях.

Кстати, основной созаемщик вполне может называться и титульным. Это, по сути, синонимы.

Зачем нужны остальные заемщики?

Важно понимать, что созаемщики привлекаются, в большинстве случаев, с целью увеличения кредитной суммы и максимально выгодных условий по самому кредиту.

Сумма кредитного договора зависит от дохода потенциального должника. Чем больше будет солидарных заемщиков, тем больше будет их суммарный ежемесячный доход, и, соответственно, сумма кредита.

Созаемщики нужны банковской компании для гарантии того, что выданная сумма будет вовремя и в полном объеме уплачена.

Важно понимать, что созаемщик и поручитель – разные понятия. Первый изначально назначается гарантов выплаты по кредиту, во внимание берется его заработная плата и стаж. При расчете максимальной суммы, заработная плата солидарного заемщика плюсуется к заработной плате основного заемщика.

В случае, когда основной должник кредит не выплачивает, обязанность ложится на плечи созаемщика автоматически. Имущество, купленное в кредит, может оформляться на созаемщика.

Поручитель же не обязан платить кредит, если данное условие не прописано в договоре. Банковская компания может вынудить поручителя выплачивать кредит только через суд. Имущество, купленное в кредит, может перейти в руки поручителя только в результате судебных разбирательств.

Когда назначается титульный созаемщик?

Муж или жена основного заемщика выступает в роли созаемщика автоматически. То есть имущество, купленное в долг, считается совместно нажитым, соответственно, и обязанности перед банком здесь равны.

Если привлекается сразу несколько созаемщиков, то титульным считается супруг или супруга основного должника, так как перед банковской компанией у данных лиц такие же обязанности, как у основного заемщика.

Если должник не имеет законного супруга, он может так же привлекать созаемщика, один из них так же может считаться титульным.

Гражданин, который не имеет супруга, может привлекать созаемщика для увеличения выгодных условий по кредиту.

Читайте также:  Как оформить смену фамилии в кадровых документах

Обязанности по уплате долга у всех участников договора одинаковы. Однако, к титульному солидарному заемщику претензии будут выдвинуты в первую очередь.

Как правило, жилье, купленное в ипотеку, записывается на основного заемщика совместно с титульным.

Еще немного информации

Вообще титульный созаемщик в ипотеке – это расплывчатое понятие. Им могут назвать много кого, в зависимости от трактовки.

В частности, таковым является тот, кто подал в банк заявление об ипотеке. Стал инициатором кредитного договора.

Далее, тот, на кого оформляется собственность, тоже сюда подходит, как было описано выше.

Потом, это тот, к кому банк обращается за долгом в первую очередь, если деньги не возвращаются.

В общем, это первый среди равных. Даже в равноправном договоре он есть. Формально или же не формально.

Стоит отметить, что кредит закрывается именно с титульным созаемщиком. Ему выдается справка, что все выплачено.

Такое лицо также может менять своих компаньонов, предоставив в банк другую кандидатуру. Оно, как бы управляет кредитом.

При таком раскладе стоит отметить, что необходимо взвешивать все риски. И если вас попросили стать подмогой для титульного лица, то многое может быть против вас. Обычно сюда идут родственники, которые точно не боятся обмана.

В дополнение темы:

В качестве бонуса, вы можете прямо сейчас:

Несбыточная прежде мечта о собственном жилье сегодня может стать реальностью благодаря ипотечному кредитованию.

Однако не всегда размер собственного дохода заемщика позволяет претендовать на одобрение ипотечного кредита. Выходом из этой ситуации для клиентов Сбербанка служит привлечение лица, согласного стать созаемщиком.

В этом случае банк рассматривает суммарный доход лиц, оформляющих на себя кредит, соответственно увеличивается максимальная сумма займа и уменьшается банковский процент.

Ежемесячные платежи, в свою очередь, могут быть поделены между созаемщиками. В статье рассмотрим, кто такой титульный созаемщик, какие у него права и обязанности.

Заемщик и созаемщик в ипотечном кредитовании

Заемщик – сторона кредитного договора, на которую возлагаются обязательства по уплате выданной банком суммы и начисленных на нее процентов, в определенный срок и по определенному графику.

Если договор ипотеки оформлен на одного гражданина, который, в свою очередь, является единственным плательщиком, то гражданин является заемщиком.

В процессе рассмотрения заявки на кредит проводится проверка платежеспособности заявителя. Случается, что кредит не одобряют из-за недостаточного ежемесячного дохода предполагаемого заемщика.

Тогда по определенным видам ипотечных кредитов банк предлагает привлечь дополнительного заемщика, рассматривая уже их совокупную платежеспособность.

В некоторых видах ипотеки Сбербанка количество привлеченных заемщиков может доходить до трех. Обычно созаемщиками становятся родственники основного заемщика – родители, совершеннолетние дети и т. д.

На основании их совокупного дохода определяется максимальная сумма, возможная к выдаче. Таким образом титульный созаемщик в Сбербанке – это своего рода дополнительная гарантия выплаты средств.

ГК РФ наделяет всех заемщиков по одному кредиту одинаковыми правами и обязанностями, что прописано в ст.322 и ст.323, следовательно, как основной, так и дополнительные заемщики могут называться созаемщиками по кредиту.

Супруг или супруга основного заемщика автоматически становится созаемщиком по ипотечному кредиту, несмотря на уровень доходов и возраст.

Созаемщики – лица, солидарно отвечающие перед банком за полное гашение ипотечного кредита. Лицо, инициировавшее оформление ипотеки (основной заемщик) называется титульным заемщиком.

Как правило, именно на титульного заемщика и оформляется право собственности на квартиру, возможны и исключения, всё зависит от воли созаемщиков. В этом и заключается разница между заемщиком и титульным созаемщиком.

Читайте также:  Банкомат сбербанка съел деньги

Обязанности и права созаемщиков

Отдельно стоит коснуться прав и обязанностей законных супругов, выступающих созаемщиками в ипотечном кредите. Их стоит выделить среди других категорий заемщиков:

  • взять ипотечный кредит без согласия супруга выступить в качестве созаемщика невозможно;
  • если иное не определено условиями договора, собственником недвижимости является титульный заемщик, в этом случае доход супруга-созаемщика при рассмотрении заявки может не учитываться;
  • в случае развода созаемщик не освобождается от выплаты платежей по ипотеке, если титульный заемщик оказывается неплатежеспособным;
  • в случае развода как приобретённое имущество, так и выплаты по кредиту делятся между супругами в судебном порядке или по мировому соглашению сторон.

В качестве прав и обязанностей, применимых для всех категорий созаемщиков, можно выделить следующие:

  1. любой из созаемщиков может претендовать на долю в квартире пропорционально перечисленным выплатам;
  2. ответственность за своевременное внесение платежей по ипотеке одинакова у всех заемщиков;
  3. доступен налоговый вычет при условии участия в выплатах;
  4. при отказе от выделенной доли в недвижимости обязанность по погашению долга остаётся на созаемщике;
  5. снять с себя статус созаемщика можно только в случае предоставления титульным заемщиком замены – нового физического лица и при одобрении этого кредитной организации.

Только при прекращении выплат от титульного, банк предъявляет требования по оплате просроченной задолженности остальным созаемщикам.

Поручитель и заемщик. В чём разница?

Наравне с созаемщиками, как гарант возврата долга банку и сторона договора, могут привлекаться и поручители, выбор зависит от конкретной ситуации. Существуют пять основных отличий этих двух статусов:

  1. Созаемщик имеет возможность стать собственником части приобретаемой недвижимости, а поручитель нет.
  2. Доход поручителя должен быть достаточно велик, чтобы загасить всю сумму задолженности целиком, а доходы заемщиков суммируются при рассмотрении заявки.
  3. Максимально возможная для кредита сумма определяется финансовой организацией, исходя из суммарного дохода заемщиков. Уровень дохода поручителя на размер ссуды никак не влияет.
  4. Поручитель принимает на себя обязанность по выплатам только по решению суда, на созаемщика эта обязанность падает автоматически, как только кредитор перестаёт получать платежи от основного лица.
  5. Созаемщик обременяется кредитными обязательствами сразу после подписания кредитного договора, для обременения поручителя нужно доказать неплатежеспособность заемщика.

Каким требованиям должен отвечать созаемщик и какие документы ему потребуются?

Для подачи заявки в банк необходимо:

  • иметь гражданство РФ;
  • иметь постоянную прописку;
  • быть трудоустроенным, иметь стаж на последнем месте работы более полугода и общий трудовой стаж не менее года;
  • возраст заемщика находится в интервале от 21 года до 75 лет (для Сбербанка);
  • иметь хорошую кредитную историю;
  • иметь доход, достаточный для выплат по кредиту.

Список документов, предъявляемых для рассмотрения заявки, зависит в том числе от статуса заемщика. Например, для обладателей дебетовых карт Сбербанка достаточно оригинала паспорта.

В основном же банки требуют от титульного заемщика и созаемщика:

  1. паспорт гражданина РФ;
  2. копию трудовой книжки, заверенную действующим работодателем;
  3. справку о доходах по форме 2 НДФЛ или иные документы, подтверждающие наличие постоянного дохода;
  4. иные документы по запросу банка.

Заключение

Перед тем как подписать договор ипотеки, необходимо взвесить все плюсы и минусы, детально просчитать все возможные риски.

Принятие на себя ипотечных обязательств – очень серьёзный и ответственный шаг, это очень длительный кредит с весомыми переплатами. В случае приостановки выплат портится кредитная история у всех созаемщиков и у самого заемщика.

Комментировать
0 просмотров
Комментариев нет, будьте первым кто его оставит

Это интересно
Adblock detector